האם נכון לקחת הלוואה לפיתוח העסק שלי?

"האם כדאי לקחת הלוואה כדי להקים את העסק?"
"כבר לקחתי הלוואה, האם כדאי לקחת הלוואה נוספת? בעסק צריך להשקיע אבל אולי לא אצליח להחזיר.."
"אני מפחד לקחת הלוואה ומעדיף בלי זה, אבל אין ברירה - מה אתה אומר?"
שאלות כאלו אני מקבל מבעלי עסקים פעמים רבות, בין אם הם לפני פתיחת העסק הראשון שלהם, בין אם הם כבר באמצע הדרך ולפעמים אפילו מבעלי עסק ותיקים ובעלי ניסיון רב שנים.
שאלת השקעת כסף בהקמת עסק היא שאלה המטרידה רבים וטובים בעולם העסקים. כשבאים עם הון עצמי (כסף שלכם להשקעה) זה משהו אחד אבל כאשר צריך לקחת הלוואה אזי אצל רוב בעלי עסקים זה נהיה מסובך יותר.
ואכן נושא ההלוואות וההשקעות מבלבל ומורכב ומצריך תשומת לב. אני רוצה לשתף אתכם היום בזווית שלנו, כאן בחברת יעדים, לכל נושא ההלוואות. אני אומר מראש - הפתרון אינו מוחלט ואין כאן הוראה גורפת לכל עסק. במייל שלפניכם נשתף אתכם בעקרונות העבודה שלנו כדי שכל אחד יוכל לגזור מהם תובנות ומסקנות לעסק הפרטי ולתחום האישי שלו.

מה הבעיה שלי עם הגישה הרווחת?

רבים מדברים על כך ש'אין מה לעשות, כדי להקים עסק צריך להשקיע כסף'. בואו נדבר על זה.
אכן, בעסקים רבים צריך להשקיע סכום כסף ראשוני על מנת לצאת לדרך אך לפני כן עלינו לשים לב לכמה דברים חשובים מאד.
הדבר הראשון והחשוב ביותר הוא שיש מנעד שלם של בעלי עסק. מצד אחד של הסקאלה יש בעלי עסקים יזמים באופיים האוהבים לקחת סיכונים, רגילים בזה ואין להם כל בעיה להתמודד עם זה.
בצד השני, ישנם אנשים שמרנים וזהירים שחוששים מכל שינוי או קפיצה. כולנו נמצאים איפשהוא על הציר הזה, מיעוטנו באחד הצדדים ורובנו בין לבין (גילוי נאות: אני, לצורך העניין, מוגדר כ"יזם שמרן"..).
אז כל אחד מה שמתאים לו - אם אתה אוהב סיכונים ויוזמות יתכן ויתאים לך גם לקחת הלוואה עם כל מה שכרוך בכך אך אם אתה לא כזה אז אולי זה לא בשבילך. אם כן, הכלל הראשון שאין כל כך כלל שנכון לכולם ועליכם לזהות היכן אתם נמצאים על הציר שתואר למעלה ומה נכון לכם ברמה האישית.

חכה שניה! אולי אפשר אחרת?

הדבר השני שעלינו לשים לב אליו נוגע לעסק או לסעיף ההוצאה. כפי שהזכרנו, ישנם עסקים רבים וסעיפים מסויימים שללא השקעת כסף לא יוכלו להתחיל את העסק אבל.. טעות מספר אחד היא להחיל את הנתון הזה על כל העסקים ועל כל ההוצאות.
כלומר ישנם סעיפים רבים והוצאות רבות שניתן להתחיל בלעדיהם! או שניתן למצוא חלופות להשקעת כספים, כאלו שאינן כרוכות בהלוואות או שניתן להתפשר ולא להוציא כלל עד שנבנה את ההכנסה היציבה של העסק.
בהקשר זה אציין כלל שאנחנו אוהבים לעבוד איתו פה ביעדים: תשאף ליצור הכנסות לפני שאתה מייצר הוצאות. שוב, במידה וזוהי הוצאה שבלעדיה העסק לא יקום צריך לשקול לקיחת הלוואה אבל הזהרו מלהחליט שכל הוצאה היא כזו וכל עסק הוא כזה, זהו בור מסוכן שרבים נופלים בו.

"קניתי סחורה והתחלתי למכור באותו מחיר שקניתי.."

וקחו טיפ נוסף עם סיפור חמוד. פעמים רבות, עם קצת חשיבה יצירתית תוכלו לחסוך סיכון משמעותי.
והנה הסיפור.. כאשר יצאתי בעבר להקים חנות חומרי בניין, לאחר שזיהיתי את הצורך ואת הביקוש לחנויות כאלו באיזור בו אני גר, פניתי אל השלב הראשון - הזמנת מלאי. ואמנם, זה נכון שבלי מלאי אין מה למכור, אבל לא היתה לי שום אפשרות לצפות אילו מוצרים הלקוחות ירצו לקנות ובאיזה היקפים..
במקום 'להמר' ולהזמין סחורה רבה ולהיתקע איתה החלטתי לעשות משהו אחר - ניגשתי לחנות אחרת של חומרי בניין, קניתי סחורה רבה והתחלתי למכור באותו מחיר בה קניתי. מה הרווחתי, אתם שואלים?
הרווחתי כאן שני דברים משמעותיים: אחד, הרבה ידע על השוק איתו אני עובד. מה הוא צורך, באיזה היקף וכמה הוא מוכן לשלם. והשני, בניתי לי קהל לקוחות!
לאחר שבניתי את קהל הלקוחות במשך כמה חודשים והיה בידי את המידע הזה (שהוא הנכס העיקרי בעסק!) יכולתי לפנות לספקים, להזמין את המוצרים המדוייקים לדעת את הכמויות הנמכרות ולהיכנס לתחום רכישת המלאי כמעט ללא סיכונים.
אפשר להגיד אחרת, הכסף אותו לא הרווחתי, אי-הרווח שהיה לי בחודשים הראשונים, היה וודאי נמוך בהרבה מהנזק שהיה נגרם לי כתוצאה מהימור וקנייה מספקים על בסיס קהל לקוחות שאינני מכיר.

 אז איך תכל'ס תקטינו סיכון?

א. בדקו האם חובה להוציא את כל ההוצאות מראש ואי אפשר לחכות איתם להמשך.
ב. חשבו באופן יצירתי האם יש חלופות לסיכון אליו אתם הולכים להיכנס.

ואם בסופו של יום הגעתם למסקנה שאתם צריכים לקחת הלוואה או שאתם באמת טיפוסים יזמיים שאוהבים את האדרנלין הזה ורוצים ללכת בגדול אז עברו למאמר הבא.